Застрахователната сума следва да бъде равна на фактическата стойност на имуществото
08.12.2015 г.
Въпрос:
Здравейте, имам ипотечен кредит и от банката ме задължават да сключвам имуществена застраховка. Случайно се зачетох в общите условия и така и не разбрах ''формата на застраховане'', действителна, възстановителна и други понятия, които са ми крайно непознати. Можете ли да ми дадете малко разяснения?
Отговор:
Първо, трябва да разясня, че са възможни различни форми на застраховане при имущественото застраховане, а именно:
застраховане на действителна стойност;
- застраховане на възстановителна стойност;
- подзастраховане;
- надзастраховане;
- застраховане срещу първи риск;
- застраховане на дробна част и т.н.
Разбира се, не е необходимо да разяснявам в подробности всички възможни форми на застраховане, не изнасям лекция по застраховане, а просто се опитвам да обясня защо трябва да бъдете внимателни при определяне на действителната стойност на обекта на застраховане. За да искате една наистина реална и адекватна застрахователна защита и покритие на риска, внимателно трябва да определите (вие или експертът, който ви помага при застраховането) действителната стойност на обекта на застраховане, което пък от своя страна е пряко свързано със застрахователната сума.
Първата и най-важна роля на застрахователната сума по полицата е, че тя представлява оценка на имуществото, обект на покритие. Имайки предвид, че целта на застраховката е
да възстанови състоянието на застрахования до нивото
преди застрахователното събитие, застрахователната сума следва да бъде равна на фактическата стойност на имуществото.
За разлика от автомобилното застраховане, и по-точно автокаско, за фактическата стойност на имуществото няма каталози като ''Шваке''. Причината е в голямото разнообразие на видовете имущества, които попадат в обекта на застраховката.
Възможно е използването на един или повече методи като експертна оценка, пазарна стойност (съпоставка с пазарни аналози), цена на придобиване, себестойност, подобрения, остатъчна или отчетна стойност и други.
При формата на застраховане на действителна стойност размерът на обезщетението е равен на размера на щетата.
Застрахователната стойност е равна на стойността на имуществото. Застраховането на действителна стойност се определя, като от неговата възстановителна стойност (възстановителната стойност може да бъде определена, че е равна на цената на ново имущество от същия вид) се приспадне изхабяването (амортизацията). Това е най-често срещаната форма на застраховане.
Застрахователната защита може да бъде резултатна и пълна само когато възстановява напълно загубата, причинена от реализирането на риска. Това се постига чрез застраховането по възстановителна стойност. При него не се взема предвид овехтяването (амортизацията) на обекта и застрахователното обезщетение се изчислява
на базата на договорираната възстановителна стойност
която е равна на цената на ново имущество от същия вид. Всички щети се изплащат в пълния им размер до възстановителната стойност. Затова тази форма на застраховане е известна и като ''застраховане на стойността наново''.
Подзастраховане, имаме, когато,фактическата стойност е по-висока от избраната по полицата застрахователна сума. Това означава, че не всичко, което смятате за покрито, е обхванато в полицата. И тъй като за застрахователя е невъзможно да разграничи кои обекти остават извън застраховката, се прилага пропорционалното правило. Съотношението между застрахователната сума и фактическата стойност на имуществото е частта от фактическата стойност на щетата, която ще получите като обезщетение. Ако фактическата стойност е по-ниска от избраната по полицата сума, имуществото е надзастраховано. Това е в противоречие и недопустимо по условията на кодекса за застраховане. Ако бъде установено
(обикновено при щета), застрахователят следва да намали застрахователната сума и да върне част от надплатената премия. Прякото нежелано последствие за застрахования е, че плаща повече от достатъчната за застраховката цена.
Правилното определяне на застрахователната сума, стойността на имуществото и формата на застраховане са изключително важни за размера на обезщетението. Съветвам ви, преди да сключвате застрахователни договори, да се консултирате с експерт в материята и имайте предвид, че трябва да отделите нужното време за подробностите, тогава можете да сте спокойни.
източник: експерт рисков мениджмътнт към 3VSolutions за в.Новинар
Здравейте, имам ипотечен кредит и от банката ме задължават да сключвам имуществена застраховка. Случайно се зачетох в общите условия и така и не разбрах ''формата на застраховане'', действителна, възстановителна и други понятия, които са ми крайно непознати. Можете ли да ми дадете малко разяснения?
Отговор:
Първо, трябва да разясня, че са възможни различни форми на застраховане при имущественото застраховане, а именно:
застраховане на действителна стойност;
- застраховане на възстановителна стойност;
- подзастраховане;
- надзастраховане;
- застраховане срещу първи риск;
- застраховане на дробна част и т.н.
Разбира се, не е необходимо да разяснявам в подробности всички възможни форми на застраховане, не изнасям лекция по застраховане, а просто се опитвам да обясня защо трябва да бъдете внимателни при определяне на действителната стойност на обекта на застраховане. За да искате една наистина реална и адекватна застрахователна защита и покритие на риска, внимателно трябва да определите (вие или експертът, който ви помага при застраховането) действителната стойност на обекта на застраховане, което пък от своя страна е пряко свързано със застрахователната сума.
Първата и най-важна роля на застрахователната сума по полицата е, че тя представлява оценка на имуществото, обект на покритие. Имайки предвид, че целта на застраховката е
да възстанови състоянието на застрахования до нивото
преди застрахователното събитие, застрахователната сума следва да бъде равна на фактическата стойност на имуществото.
За разлика от автомобилното застраховане, и по-точно автокаско, за фактическата стойност на имуществото няма каталози като ''Шваке''. Причината е в голямото разнообразие на видовете имущества, които попадат в обекта на застраховката.
Възможно е използването на един или повече методи като експертна оценка, пазарна стойност (съпоставка с пазарни аналози), цена на придобиване, себестойност, подобрения, остатъчна или отчетна стойност и други.
При формата на застраховане на действителна стойност размерът на обезщетението е равен на размера на щетата.
Застрахователната стойност е равна на стойността на имуществото. Застраховането на действителна стойност се определя, като от неговата възстановителна стойност (възстановителната стойност може да бъде определена, че е равна на цената на ново имущество от същия вид) се приспадне изхабяването (амортизацията). Това е най-често срещаната форма на застраховане.
Застрахователната защита може да бъде резултатна и пълна само когато възстановява напълно загубата, причинена от реализирането на риска. Това се постига чрез застраховането по възстановителна стойност. При него не се взема предвид овехтяването (амортизацията) на обекта и застрахователното обезщетение се изчислява
на базата на договорираната възстановителна стойност
която е равна на цената на ново имущество от същия вид. Всички щети се изплащат в пълния им размер до възстановителната стойност. Затова тази форма на застраховане е известна и като ''застраховане на стойността наново''.
Подзастраховане, имаме, когато,фактическата стойност е по-висока от избраната по полицата застрахователна сума. Това означава, че не всичко, което смятате за покрито, е обхванато в полицата. И тъй като за застрахователя е невъзможно да разграничи кои обекти остават извън застраховката, се прилага пропорционалното правило. Съотношението между застрахователната сума и фактическата стойност на имуществото е частта от фактическата стойност на щетата, която ще получите като обезщетение. Ако фактическата стойност е по-ниска от избраната по полицата сума, имуществото е надзастраховано. Това е в противоречие и недопустимо по условията на кодекса за застраховане. Ако бъде установено
(обикновено при щета), застрахователят следва да намали застрахователната сума и да върне част от надплатената премия. Прякото нежелано последствие за застрахования е, че плаща повече от достатъчната за застраховката цена.
Правилното определяне на застрахователната сума, стойността на имуществото и формата на застраховане са изключително важни за размера на обезщетението. Съветвам ви, преди да сключвате застрахователни договори, да се консултирате с експерт в материята и имайте предвид, че трябва да отделите нужното време за подробностите, тогава можете да сте спокойни.
източник: експерт рисков мениджмътнт към 3VSolutions за в.Новинар